미리 준비하는 노후!!
40대!! 불혹. '불혹은 나이 40세를 이르는 말로 세상일에 정신을 빼앗겨 갈팡질팡하거나 판단을 흐리는 일이 없다.'는 공자님의 말씀입니다. 이처럼 40대는 뭔가 중심을 잡고 있음을 뜻하는 단어이기도 하죠. 그만큼 사회경험도 쌓이고 선택과 집중이 좋다는 뜻도 될 수 있겠네요. 하지만 요즘 시대에도 정말 그럴까요? 빠르게 고령화 시대가 시작되고 사회가 많이 변화하면서 40대의 사회적 위치와 지위는 과거와 많이 달라진 것도 사실입니다. 그렇다고 해도 대부분의 사람들이 50대 중반에서 60대 초에 은퇴를 하고 있는 시점에 40대의 나이는 결코 적은 나이는 아니죠.
대한민국의 평균 기대 수명은 83.6세입니다. 남성이 80.6세, 여성이 86.6세!! 60대 초에 은퇴를 한다고 해도 최소 20년 이상은 먹고사는 게 문제가 될 수 있음을 의미하죠. 그리고 최근 들어 문제가 되는 출산율 통계를 본다면 앞으로는 은퇴 후 본인 스스로 의식주를 해결하지 않으면 안 되는 시대가 된 것입니다. 통계청 발표(2019년)에 따르면 은퇴 후 부부의 적정생활비용은 291만 원이라고 발표했습니다. 1명당 150만 원은 된다는 얘기죠. 4년 전 자료이니 아마도 더 많아지지 않았을까 생각됩니다. 최소 1인 140만 원이라고 생각하면 80세까지 1인당 최소 2억 5천만 원은 있어야 안정적인 노후생활이 가능하다는 소리입니다.
이러한 이유들로 인해 오늘 포스팅은 40대가 행복한 노후생활을 위해 시작해야 할 중요한 준비 중 하나인 개인연금과 퇴직연금에 대해 이야기해 볼까 합니다. 복잡하고 멀게만 느껴지는 노후준비를 한층 더 가깝고 실현 가능한 목표로 만들기 위해 조금이나마 도움이 되었으면 합니다.
40대, 노후준비의 중요성
이제 왜 노후준비가 필요한지 인식하셨나요? 이 문제를 인식하는 것은 매우 중요합니다. 왜냐면 문제를 인지해야 행동에 옮길 수 있는 거니까요. 많은 분들이 은퇴를 먼 미래의 일로 여기며 준비를 미루거나 등한시합니다. 하지만 40대에 접어들면, 이는 더 이상 먼 미래의 일이 아닌, 바로 눈앞에 닥친 현실이 될 수 있습니다. 대기업의 경우에도 점점 직장을 그만두는 나이가 빨라지고 있다고 하죠.
40대는 대부분의 사람들이 경력이나 재정적 수입이 정점에 이르는 중요한 시기입니다. 경험과 지식이 풍부해지고, 직업에서도 안정감을 느끼기 시작하는 때죠. 그리고 이 시기는 노후 자금을 마련하기에도 가장 적절한 시기입니다. 이유는 간단합니다. 바로 '시간' 때문이죠. 복리의 마법이라고 불리는 투자의 세계에서 시간은 가장 강력한 무기이자 동반자입니다. 여러분이 자금을 조금씩이라도 일찍 준비해 둔다면, 시간이 흐를수록 그 가치는 훨씬 더 증가하게 됩니다.
노후를 준비하는 데 있어서 단순히 투자만이 전부는 아닙니다. 생활비 절약, 보험 가입, 건강 관리 등 노후 준비는 다각도에서 이루어질 수 있습니다. 특히 40대는 자녀 교육비와 주택 대출과 같은 큰 지출들을 관리해야 하는 시기이기도 하므로, 여러분의 수입과 지출을 면밀히 분석하고, 어떻게 하면 더 효율적으로 재정을 관리할 수 있을지 고민할 필요가 있습니다.
여기에 더해 재정적 선택권과 유연성을 확보하는 것이 중요합니다. 재테크에 관심을 갖고 다양한 투자 방법을 모색해야 하며, 예상치 못한 경제적 위기에 대비해 비상금을 마련해 두는 것도 중요한 전략 중 하나입니다. 40대에는 여러분의 노후 자금을 보호하고, 동시에 성장시킬 수 있는 다양한 금융상품이나 투자 방법을 알아보는 것도 매우 중요합니다.
이렇게 노후 준비를 조기에 시작하는 것은 여러분이 은퇴 후에도 안정적이고 여유로운 삶의 질을 유지할 수 있도록 도와주게 됩니다. 궁극적으로 여러분이 좀 더 행복한 삶을 보낼 수 있게 되는 것이죠. 돈이 있기 때문에 무조건 행복한 것은 아니겠지만, 적어도 돈이 없는 상황에서 행복을 찾기란 정말 어려운 일이 아닐까요?
노후준비를 하기엔 조금 이르다고 생각되는 40대!! 하지만 노후 준비를 시작할 최적의 시간이 바로 지금임을 인지하시고 작지만 조금이라도 노후준비를 시작해 보는 건 어떨까요?
노후를 준비하는 방법들!!
그럼 노후를 준비하는 방법에는 어떤 것들이 있을까요? 일반인들이 흔히 알고 있는 대표적인 노후준비는 바로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 세 종류의 연금입니다. 그럼 이 세 가지 연금제도에 대해서 아주 간단하게 알아보도록 하겠습니다.
1. 국민연금
- 국민연금이란 보험의 원리를 도입하여 만든 사회보험(공적연금)의 일종이며 국민연금관리공단이 기금을 관리하고 있습니다. 세계 170여 개국에서 운영되고 있습니다. 국민연금 수령액은 가입기간이 가장 큰 변수로 작용하기 때문에 18세 이상이 되면 최대한 빨리 가입하는 것이 유리하다고 합니다. 다만 국민연금의 경우, 기금고갈로 인한 염려의 시선도 많지만 전 세계적으로 공적연금제도를 실시하는 나라에서 연금지급을 중단한 사례는 한 곳도 없다고 하니 국가를 믿어야겠죠. 국민연금에 대한 자세한 내용은 다음에 다시 자세히 전달해 드리겠습니다
2. 퇴직연금
- 퇴직연금은 기업이 근로자가 재직하는 동안 퇴직금을 외부 금융기관에 적립하여 근로자가 퇴직할 때 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도를 말한다. 기존 퇴직금 규정에 의해 일시적으로 지급되는 퇴직금제도와 달리, 기업이 종업원을 피보험자 또는 수익자로 하여 기업연금보험 또는 퇴직신탁에 가입하며, 근로자의 퇴직 시에 일시금 또는 연금으로 지급하는 방법이다. 퇴직금 제도의 경우 기업이 도산하는 경우 자칫하다 일자리와 함께 수급권까지 보호받을 수 없지만, 퇴직 연금제도를 실시하는 기업은 행여 도산하더라도 금융기관이나 보험업계에 적립된 퇴직금을 안전하게 수령할 수 있다는 장점이 있다.
3. 개인연금
- 개인연금은 본인이 직접 연금 계좌를 개설하고, 투자 결정을 내릴 수 있는 제도입니다. 개인연금 역시 최대한 빨리 가입할수록 좋다는 것이 상식처럼 이야기되고 있습니다. 개인연금은 가입기간이 5년에서 최대 30년 이상입니다. 월이나 연단 위로 이자등을 더해 돌려주는 방식입니다. 수익률이 좋은 편이지만 중도에 해지할 경우 원금손실의 위험도 감수해야 할 리스크입니다. 따라서 목돈이 필요하거나 급하게 돈이 필요한 상황을 앞두고 있다면 가입에 신중을 가할 필요가 있습니다. 그리고 개인연금은 다양한 투자 상품을 선택할 수 있는 자유도가 큰 장점입니다. 개인연금은 투자 성향에 맞춰 자유롭게 관리할 수 있다는 점에서는 매력적이지만, 앞서 언급한 것처럼 시장 변동성에 따른 위험도 역시 감수해야 합니다.
국민연금 / 개인연금 / 퇴직연금
국민연금과 개인연금, 그리고 퇴직연금은 여러분의 노후 자금을 준비하는 데 있어 각기 다른 역할을 합니다. 국민연금의 경우 소득에 따라 일정비율이 계속 적립되는 방식이기 때문에 가입기간을 제외하면 변수가 될 수 있는 부분은 없다고 볼 수 있습니다. 개인연금은 높은 수익률을 추구하고 자산을 적극적으로 관리할 수 있지만, 그만큼 높은 리스크를 감수해야 합니다. 반면 퇴직연금은 비교적 안정적인 수익을 목표로 하지만, 투자의 활용도는 낮습니다. 또한, 세제 혜택 측면에서도 두 제도는 차이를 보이는데, 자세한 비교 분석은 추후에 다른 포스팅을 통해 자세하게 안내하도록 하겠습니다.
40대에 어울리는 노후준비 전략
40대는 한 가정생활의 중요한 뼈대를 이루는 시기입니다. 또한 자녀 교육과 같은 큰 지출이 발생하는 시기이기도 하죠. 따라서 이 시기에 노후준비를 위한 재테크는 한층 더 신중한 접근이 요구됩니다. 우선적으로, 투자 포트폴리오를 다각화하는 것이 중요합니다. 이는 여러분의 자산을 다양한 투자처에 분산시켜 위험을 최소화하고 수익을 극대화하는 전략입니다. 가능하다면 주식이나 채권, 부동산, 금융상품 등 여러 자산군에 투자하여 시장의 변동성에 대비하고, 장기적으로 원금을 보존하고 수익을 극대화해야 합니다.
또한, 40대는 다가올 노후를 위해 보험을 활용하여 리스크 관리에도 주목해야 할 시기입니다. 의료비용, 장애, 사망 등 예기치 못한 사건들로부터 여러분과 가족을 보호할 수 있는 다양한 상품이 존재합니다. 생명보험, 건강보험, 장기요양보험 등을 적절히 혼합하여 포괄적인 안전망을 구축하는 것이 중요합니다.
40대는 경제활동이 가장 활발한 시기로, 생활비 절약을 통한 재테크도 무시할 수 없는 전략입니다. 일상 속에서 불필요한 지출들을 줄이고, 절약한 금액을 노후 자금으로 적립하는 습관을 들이는 것이 좋습니다. 예를 들어, 외식을 줄이고 집에서 식사를 준비하거나, 대중교통을 이용, 통신비 절약 등 생활 속 작은 변화가 모여 큰 저축을 이룰 수 있습니다.
이와 더불어 추가적인 수입원을 마련하는 것도 중요합니다. 부업을 시작하거나, 취미를 통해 수익을 창출하는 방법 등 여러분의 재정적 기반을 강화할 수 있는 다양한 방법을 모색해 보세요. 또한, 직장에서 제공하는 퇴직연금이나 개인적으로 가입할 수 있는 연금 상품을 활용하여 노후 자금을 준비하는 것도 안정적인 노후생활을 위해 현명한 선택입니다.
이 모든 전략을 실행하기 위해선 재무 계획이 필수적입니다. 여러분의 수입, 지출, 저축, 투자를 상세하게 기록하고, 단기 및 장기의 재정 목표를 정하는 게 좋습니다. 필요하다면 개인 재무 상담가의 도움을 받아 여러분의 상황에 가장 적합한 노후 준비 계획을 수립할 수 있습니다.
이러한 준비들은 단순한 재정적 준비를 넘어, 여러분과 가족이 더 안정적이고 행복한 미래를 맞게 해 줄 것입니다. 그래서 40대는 매우 중요한 시기입니다.
마무리
40대 여러분!! 이제 노후 준비를 위한 구체적인 행동 계획이 필요합니다. 여러분이 지금 당장 할 수 있는 것들로 체크리스트를 만들고, 하나씩 실천에 옮기는 것이 중요합니다. 뭐 재정적인 여유가 부족해서 현재 상황에서 다른 투자나 금융상품이 부담스럽다면 본인 건강을 유지하기 위해서라도 운동이라도 하시는 걸 추천합니다. 자수성가한 사람치고 게으른 사람은 거의 없습니다. 운동하고 자기 관리한다고 누구나 경제적 자유에 이르는 건 아니지만 적어도 자수성가한 사람들은 대부분 자기 관리에 철저한 사람들입니다.
건강은 기본입니다. 오래 사는 것도 중요하지만 건강하게 오래 사는 건 훨씬 더 중요합니다. 아프면서 오래 사는 건 본인과 가족 모두에게 불행입니다. 그러니 40대부터 건강관리를 철저하게 하세요. 그리고 재정적으로 여유가 되신다면 지금부터 노후를 위한 준비를 시작하시길 바랍니다.